华夏时报记者 冯樱子 北京摄影报道

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“50万元以下存款不需要担心，有保险。我准备看看村镇银行，现在存款利率太低了。”5月12日，一名投资者对《华夏时报》记者如此表述。

此前一段时间，在河南村镇银行无法提款事件的影响下，地方银行陷入信用危机，存款逐渐“大行化”。

但近期，《华夏时报》记者发现，在国有大行、股份行利率下行破“3%”后，越来越多储户开始为了获得更高存款利率，选择地方性银行储蓄，甚至有投资者跨省开卡存款。

投资者“跨省”到小银行存款

5月份以来，浙商银行、恒丰银行、渤海银行等多家银行官宣下调人民币存款挂牌利率，其中一年期以上整存整取利率下调25—30个BP。

经过多轮下调后，当前国有行、股份行定存挂牌利率告别“3%时代”。以一家股份制银行为例，该行对部分人民币存款挂牌利率进行下调，三年期整存整取利率下调前为3.25%，下调后为2.95%，下降30个BP。

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“地方性小银行存款利率比较高，服务态度也好。”5月10日，一名在广东工作的陈先生对本报记者提到，最近研究银行存款跑了很多家银行，发现3年定期超3%的都很少了，但一些城商行、农商行3年期定存依然能到3.5%，甚至更高。

陈先生介绍，他去广西旅游，在当地一家城商行申请办理银行卡，3年定期利率最高3.5%，5年定期利率最高4%。不过目前5年期存款利率已降至3.5%。

另外，陈先生表示，此前他在几家广东省城商行和村镇银行存款，例如珠江村镇银行、华兴银行等，3年期3.4%左右，5年期3.9%左右。

“每家小银行最多存50万元，利息高又安全。”这是陈先生总结出的“存款秘籍”。根据2014年央行起草的《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。

而与此同时，多名投资者告诉《华夏时报》记者，“不要线上存款，要到柜台办理业务”，因为一些银行大堂经理会赠送礼物，有时可以买到更高利率的存款产品。

一名城商行客户经理对《华夏时报》记者表示，每月初可以来银行咨询，会有更高利率的存款产品。“最好1号就来，因为额度有限很快就没有了。”

《华夏时报》记者在该银行APP上看到，整存整取50元起存，3年期利率为2.65%。上述客户经理表示，如果是5万元以上，3年期定存利率可以到2.9%。5月初时曾有10万元起存利率3.1%的定存产品，不过现在已经没有额度了。

此外，记者在社交网站上发现，因为同一家银行不同地区支行利率不同，不少苏州、无锡的投资者“周末自驾”到上海去存款。

招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，尽管前期少数中小银行上调存款利率，但属于“开门红”期间阶段性营销手段。从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

中小银行面临成本和揽储双重压力

5月8日，银行股全面爆发，中国银行、中信银行等涨停，农业银行、建设银行、工商银行等大行和多数股份制银行也涨幅较大。业内认为，一方面是银行股的低估值和高股息率，成为机构“争抢”的优质资产；另一方面是得益于存款利率下行，银行负债端成本下降。

“这次导火索就是上周的银行下调存款利率事件，可以说负债端成本的再次下降，彻底带动了银行业的利好。”长城证券宏观首席蒋飞表示。

今年以来，市场不断出现银行集体降息潮。4月，一批中小银行存款利率集体下调，范围涉及山东、广东、河南、湖北、陕西等多个省份的20余家城商行、农商行。

近期，浙商银行、恒丰银行率先发布了调整人民币存款挂牌利率公告，此后，渤海银行也调整了存款挂牌利率。

从业绩来看，2023年一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%，增速同比下降6.1个百分点。而银行净息差亮“红灯”是今年被屡次提到的问题。

在此背景下，多家银行管理层提出“优化资产负债结构”“加强负债管理”等方式缓解息差下行压力

对此，业内预测未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。东方金诚研究发展部王青对《华夏时报》记者表示，当前银行净息差已处于历史低点，而央行在一季度货币政策委员会例会上强调，下一步还要推动企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳中有降。为此，银行将更多选择在负债端发力，其中适度降低存款利率几乎是一个必然选择。

但与大行略有不同，对于一些地方性小银行而言，降低存款利率在减轻负债成本的同时，也意味着揽储压力增加。

厚雪研究首席研究员于百程曾提到，中小银行因为数量多发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。

“疫情几年，很多外出务工人员收入降低，存款增速也受到影响。我们银行存款产品营销难度加大。”一名农商行客户经理对《华夏时报》记者表示。

因此，“隐藏高利率存款产品”“返券送礼送积分”等被“禁止”的揽储方式，依旧在地方银行频繁出现。

对此，董希淼分析，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。

“如果商业银行不提升帮助客户配置财富的能力，就很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。”东吴证券首席银行分析师马祥云说道。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟